自営業やフリーランスのリスク！収入が安定しないし住宅ローンが組めないのは本当なのか？

どうも！えのやん！こと榎原佑太（＠enoyann）です。

ちなみに、なぜこういったリスクを僕の立場からお話するかというと、正直いいことだけではないことを知った上で独立するなら独立してほしいからです。

フリーランスになりたいと思っているんですが、正直どうですかね！？年金問題とか浮き彫りでサラリーマンでいることに疑問を持ち始めました。。。

また、ざっくりした質問ですねw

簡単にいうとリスクはあります。自由だ！ストレスないぜ！！って言葉をツイッターで見かけることがありますが、正直気持ちの持ちようですし、ストレスがないことは絶対にないかと。。。

というと・・・！？ゴクリ。。。

確かに、独立して自営業になると上司や会社の縛りという制限はなくなるかもしれませんが、そもそも安定的な収入、いわばお給料が無くなります。

まずこの時点で安定的な決まったお給料がなくなると人はかなり焦ります。

そうなんですねー。確かい会社にいれば毎月決まった日に決まったお金が振り込まれますもんねー

まずこの時点で安定的な決まったお給料がなくなると人はかなり焦ります。

えのやん！さんの場合はどうなんですか？

僕は赤字会社を含めると全部で5社法人化して、それぞれ代表であったり、取締役として毎月決まった役員報酬を会社からもらっています。

会社から毎月決まった額が振り込まれるのですか！？

そうですね。役員報酬の話は税理士でもないので詳しくは説明しませんが、報酬額を設定してそれを、毎月会社の口座から自分の口座に振り込むように設定しないといけないのです。まあ、そう考えるとサラリーマンとは変わらないですね。

ただ、注意して欲しいのが、決まった額を設定してしまうのでその金額で引かれていく税金というものが決まります。極端なことをいえば会社のお金がなくなってもきまった税金が引かれるということです。

そうなんですねー。。。となるとその役員報酬の設定って結構大変じゃないですか！？

大変ですねー。先日僕の知り合いのアフィリエイターの方でアップデートで売上がガタ落ちして役員報酬が払えないと嘆いていた人がいました。

まあ、法人化していても固定費、人件費がかかっていない一人社長であれば別にそんなに困ることはないと思いますが、社員を抱えているとここは結構胃が痛くなるところですねー

じゃあ、法人化していない場合のいわゆる自営業の方は毎月決まった額の給与を取る必要がないってことですかね？

まあそんな感じです！

えのやん！さんにとってのフリーランスになって感じたリスクってなんですか！？

社会的信用度の低さですね。。。

社会的信用度の低さですか・・・

まあ、安定しない人が多いよね。色んな業種の方にセミナーでお会いすることがあるけどやっぱり収入が安定しなくて不安だ・・・という方はたくさんいました。

僕の経験をもとにいくつかアドバイスしたいと思います。

例えば私のような業種の場合はどうしたら良いのですかね！？

さ最近はやりのサブスクリプションモデルを導入したりすると良いですね！

例えば、月額会員になることで、毎月ビールが飲み放題とか・・・（これはあくまでもアイディアなので、利益率などを計算した上で商品構成をしていく必要があります。）

他にも良い事例としては、私の知り合いでワインソムリエの資格を持っていて、ワインのオンラインサロンを運営している女性がいます。オンラインサロンの会員を募って、月額費用をいただくことができますので、飲食店であれば割と簡単にこのモデルは導入できますね。

社会的信用度の低さについてなんですが、僕は独立初年度（2014年）は、会社やめた後に賃貸を契約しようとしたのですが保証会社を通しても審査に通過しなかったので、父親名義で賃貸に住みました。

ええええええ！？まじですか！？

はい、おおまじです。

独立したのが2014年2月からで1月中に大阪にビジネスの修行しにいくときはまだ、サラリマン中だったこともあり契約できたのですが、修行から帰ってきた2014年7月に賃貸契約をしようとしたら全くもってできませんでした。。。

そんなにも企業で働いている人間と自営業って違うものなのですね。

はい、おおまじです。

もちろん自営業であってもちゃんと年数をこなしていたりすれば問題ないんだと思いますが、僕の場合は独立初年度で自営業になっての実績が何もなかったのでそういう結果になったんだと思います。

税理士の大河内先生もこうやってつぶやいているので僕以外にも借りられない人は多いんだと思います。

この音声は聞いておいて損することはないですね！！

じゃあ、賃貸すら借りられないってなると住宅ローンとかそのほかのローンって組めないんですかね！？

さて、住宅ローンに関してですが、結論から言うと難しいけど組めないこともないというのが本当のところ。僕の場合ですと一応いくつかの会社を経営していて、個人の年収もそれなりにあり税金を収めていることもあるし、法人もちゃんと黒字で続いているということで普通にすんなり通りました。

ちなみに、僕のバンドマン時代のメンバーもフリーランス（プロミュージシャン）ですがなんとローンを組めたようです。

なんでなんですかね！？

そのメンバーには詳しくは聞いていないのですが、数年間自営業をやっていて確定申告の書類を何年か分出してちゃんと払えるだけの実績があると判断されたからなのかなと思います。

どのくらいの金額をローンで組めたんですかね？

僕じゃないのでわからないのですが、おそらく頭金はそんなに出せないので3.4000万くらいは借りたんだと思います。

えのやん！さんの場合は！？

具体的な金額はあれなので差し控えさせていただきますが、それなりに借りました。ちなみに、借りるときにいくらくらいまで借りられるのか聞いたら僕の実績だと●億くらいなら普通に借りられると思いますって言われました。

そんなに借りられるものなんですね。。。

そんなに借りないわ！！って心の中で思いましたし、本当かよ！？って思いました。

なんか年収の3倍は借りられるとかそんな話を聞きますが頭金や、返済期間などの条件や金融機関によっても変わってくるのだそうです。

なんか年収の3倍は借りられるとかそんな話を聞きますが頭金や、返済期間などの条件や金融機関によっても変わってくるのだそうです。

ただし、法人の代表であってもローンの審査が降りなくて泣く泣く家を諦めたケースがあるというのもハウスメーカーの営業さんから聞きました。

詳しくは実際にローンを組む際に金融機関に相談してみるのがいいですね＾＾

クレジットカードの審査ってどうでしたか？年収や会社によって通らないとかあるって聞くのですが、、、

僕自身は、個人事業主であったときにはクレカを契約しなかったので、実体験で困ったと言うことはありませんが、やはり知り合いのフリーランスの話では、通らなかった！と言う話をよく耳にします。

クレカないと色々困りませんか？

多分それなりには困ると思います。

僕の場合は事業として、youtubeや広告運用をやっていたりするので、結構カードって必須だったりします。

それこそ最近ですと月1000万くらいは使っていたりします。

そんなに使うんですねー。転売とかになるとやっぱりカードないとビジネスすらできませんもんね？

ですねー。その点ブログやサイトアフィリエイトから始めるんだったら最初の資金がほとんど必要ないので敷居としては低いんでですよね。

私の場合は、検索エンジンをメインとしてアフィリエイトになるので資金はそこまで必要ないのですが、外注ライター三谷中古ドメインを使うとなるとやっぱりカードが必須になってくるのでそれなりのカード枠があるクレカが必要になってくるのかな？って思っています。

一応僕の場合は

• アメックス（セゾンプラチナ）
• ダイナース（プレミア）
• 楽天デビット
• アメックス（プロパーゴールド）
• SUMITOMO MITSUIのプラチナ

って感じで法人、個人でいくつか経費計上しているカードがあります。

実際に、法人契約するとパートや社員名義でもいくつもカードを発行できるので、広告運用の際にかなり役に立ちますね。

クレジットカードの契約を通しやすくする裏技とかないんですかね？

裏技かどうかわかりませんが、紹介経由だと割とカードの契約が通りやすい気がします。

実際に僕自身、セゾンアメックスのプラチナとダイナースは知り合いの社長さんに紹介していただいたので。

紹介とかあるんですねー

これもよく聞くんですが、フリーになるなら月収で100万くらいは稼げないとメリットがないって本当ですか？

メリット・デメリットをどの視点で考えるかによると思うのですが、サラリーマンの時は企業側が半分負担してくれていた気がします。

健康保険や厚生年金は企業側が半分ふたんしてくれるのでそういった意味ではかなりお得ですね。

しかも、働けなくなった時は会社側で面倒を見てくれるような制度とかも充実していたりするので、フリーランスに比べるとかなり充実しています。

なるほど。。。そういう意味でフリーは色々大変なんですね。

ですねー！ただフリーにはフリーの良い点がたくさんあるのでまずは独立するまでに副業でやりながら得するようなことをしっかりと学んでいけば良いと思います。

フリーランス最高！！

自由だー！！

やりたくない仕事はやらないぞー！

やれやれ！！！！！！と騒ぎ立てている人がいますが、どっちにも良い点・悪い点があるのでいいとこ取りでうまくやっていきましょうね♫

もし家族がいて家が欲しいんだけどまだ住宅ローン組んでいないんだよなーと言う方は、できれば企業に勤めている間に済ませてしまうのがいいかもしれないですね＾＾